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Calcolo rata mutuo: Simulazione e piano di ammortamento

Simula il tuo finanziamento in pochi secondi. Inserisci l'importo, il tasso e la durata per ottenere il calcolo della rata mensile (metodo alla francese) e la tabella anno per anno.

Come si calcola la rata del mutuo?

Il calcolo della rata del mutuo, specialmente in Italia, segue quasi sempre il metodo dell'ammortamento alla francese. Questo sistema prevede una rata costante per tutta la durata del finanziamento, ma la composizione interna della rata cambia nel tempo.

La formula matematica

La formula utilizzata dai nostri server per calcolare la tua rata è la seguente:

R = C * ( i / (1 - (1 + i)^-n) )

Dove R è la rata, C è il capitale, i è il tasso mensile e n è il numero di rate totali.

Perché all'inizio si pagano più interessi?

Come puoi vedere dalla tabella sopra, nei primi anni la "Quota Interessi" è molto alta. Questo perché gli interessi si calcolano sul capitale residuo, che all'inizio è massimo. Man mano che restituisci il capitale, gli interessi scendono e la parte di rata che abbatte il debito (Quota Capitale) aumenta. Questo meccanismo rende poco conveniente l'estinzione anticipata negli ultimi anni del mutuo, poiché la maggior parte degli interessi è già stata pagata.

Domande Frequenti

Che cos'è l'ammortamento alla francese?

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È il metodo di rimborso più diffuso in Italia per i mutui. Prevede una rata costante per tutta la durata del finanziamento. Tuttavia, la composizione della rata cambia: all'inizio si paga una quota maggiore di interessi e una minore di capitale. Con il passare del tempo, la quota interessi diminuisce e quella capitale aumenta.

Quale tasso devo inserire, il TAN o il TAEG?

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Per calcolare l'importo esatto della rata mensile devi inserire il TAN (Tasso Annuo Nominale). Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche le spese accessorie (istruttoria, assicurazione, perizia) ed è utile per capire il costo totale del mutuo, ma se usato in questo calcolatore darebbe una rata leggermente sovrastimata rispetto a quella reale.

Il calcolo è valido anche per il tasso variabile?

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Sì, ma con una precisazione. Il simulatore calcola la rata basandosi sul tasso inserito al momento attuale. In un mutuo a tasso variabile, il tasso (solitamente Euribor + Spread) cambia periodicamente, modificando l'importo della rata futura. Questo risultato rappresenta quindi una 'fotografia' della situazione odierna.

Perché conviene estinguere il mutuo all'inizio e non alla fine?

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Osservando il piano di ammortamento generato dal tool, noterai che nei primi anni si concentrano quasi tutti gli interessi passivi. Estinguere il mutuo verso la fine della sua durata comporta un risparmio minimo, poiché la maggior parte degli interessi è già stata versata alla banca nelle rate precedenti.

Come influisce la durata del mutuo sulla rata?

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Aumentando la durata (es. da 20 a 30 anni), la rata mensile si abbassa, rendendo il mutuo più sostenibile mensilmente. Tuttavia, allungando i tempi, aumenterà notevolmente l'ammontare degli interessi totali pagati alla fine del finanziamento. Puoi provare a cambiare il valore 'Durata' nel tool per vedere questa differenza.